Cómo construir crédito, rápido

Puede parecer que necesita una clave para desmitificar su puntaje de crédito, pero su trabajo principal es mostrar a los prestamistas lo bueno que es para administrar la deuda. Sin embargo, su puntaje comienza a representar mucho más cuando hay algo importante en juego, como un apartamento o un préstamo para automóvil. Afortunadamente, si tiene un crédito por debajo del promedio o no tiene crédito, los pasos que debe seguir para mejorar su situación no son muy complicados, pero requerirán un poco de paciencia.

Cómo se calcula su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se calcula con base en la información de su informe de crédito. Cada persona tiene tres informes de crédito, uno de cada una de las principales agencias de crédito, Experian, TransUnion y Equifax, y cada puntuación puede variar ligeramente. Sin embargo, FICO, el sistema de calificación crediticia más utilizado, utiliza la misma fórmula para determinar una calificación crediticia independientemente del informe de crédito que se utilice.

Hay cinco categorías que afectan su puntaje de crédito:

  • Crédito nuevo (10%): Se refiere a nuevas tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas u otras líneas de crédito abiertas.
  • Duración del historial de crédito (15%): cuanto más tiempo haya tenido una línea de crédito, mejor.
  • Mezcla de crédito (10%): hay dos tipos de crédito: crédito renovable (tarjetas de crédito) y crédito a plazos (hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, etc.). Quieres una mezcla saludable de ambos.
  • Utilización del crédito (30%): la cantidad de deuda que tiene frente a la cantidad de crédito disponible para usted. Una buena tasa de utilización del crédito es del 30 % o menos. Para calcular la suya, divida el total del crédito utilizado (deuda) entre el límite total del crédito. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $3,000 y tiene acceso a un crédito de $10,000, su tasa de utilización sería del 30%.
  • Historial de pagos (35 %): captura su historial de pagos a tiempo.

Cómo generar crédito si no tiene ninguna cuenta de crédito

Cuando comienza su viaje de creación de crédito, puede parecer un desafío poner la pelota en marcha. Una tarjeta de crédito es la forma más rápida de generar crédito, pero necesita crédito para obtenerla. Afortunadamente, hay algunas cosas que puedes hacer.

Solicitar una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es generalmente más fácil de aprobar para aquellos que no tienen crédito porque proporciona efectivo por adelantado para asegurar la tarjeta. La mayoría de las tarjetas aseguradas usan este depósito de seguridad como su límite de crédito (un depósito de seguridad de $500 le daría un límite de crédito de $500), pero hay algunas que ofrecerán límites más altos que su depósito. Los montos mínimos de depósito varían según la compañía. Por ejemplo, la tarjeta de crédito asegurada BankAmericard®* requiere un depósito de seguridad mínimo de $300, pero la tarjeta de crédito asegurada Capital One Platinum solo requiere $49, $99 o $200, según su historial crediticio.

Utilizará su tarjeta de crédito garantizada como una tarjeta de crédito tradicional. Puede comprar en línea, comprar comestibles o pagar la gasolina con él. Cada mes, dependiendo de tu actividad, realizarás un pago. Tanto los pagos a tiempo como los atrasados ​​se informan a las tres principales agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian). Las tarjetas de crédito aseguradas son como las tarjetas de crédito no aseguradas en el sentido de que si no paga el saldo total cada mes, se acumularán intereses.

A las compañías de tarjetas de crédito les gustan las tarjetas de crédito aseguradas para prestatarios con crédito bajo o sin crédito porque no hay riesgo. Si el prestatario no realiza un pago mensual, los fondos pueden recuperarse del depósito. La cantidad de tiempo que les toma a los titulares de tarjetas cambiar a una tarjeta no asegurada varía, así que asegúrese de controlar su puntaje de crédito.

Crear crédito con una tarjeta de crédito

No es imposible obtener la aprobación para una tienda o una tarjeta de crédito tradicional que no requiera un depósito sin historial crediticio. Las tarjetas de tiendas tienden a ser más fáciles de aprobar y pueden ayudarlo a comenzar a generar crédito hasta que su puntaje sea lo suficientemente alto como para calificar para una tarjeta de crédito regular. Si está optando por una tarjeta de crédito tradicional, es mejor centrarse en las tarjetas de crédito para estudiantes y en las destinadas a personas sin crédito. Algunas opciones que pueden cruzarse en su camino incluyen:

  • Tarjeta de crédito Aspire® Cashback Rewards
  • Tarjeta de crédito Fortiva® Mastercard® con Cashback Rewards
  • Tarjeta Visa® clásica sin garantía de Applied Bank®
  • Tarjeta de crédito Visa® de primer acceso

Si no lo aprueban en el primer intento, puede ser útil esperar hasta que el acreedor explique su decisión. Recibirá una carta en el correo con una lista de las razones por las que no se aprobó su solicitud. A partir de ahí, puede comprender en qué trabajar o buscar una tarjeta que tenga mejores posibilidades de aprobación para alguien en su rango de puntaje crediticio.

Conviértete en un usuario autorizado

Si un familiar, cónyuge o amigo tiene buen crédito, puede considerar preguntarle si puede convertirse en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito. No tendrá que realizar cargos en la cuenta, aunque el titular de la tarjeta puede solicitar una tarjeta para usted si lo desea, para beneficiarse. Como usuario autorizado, cada vez que el titular de la tarjeta utiliza su tarjeta o realiza un pago a tiempo, impulsará su propio perfil crediticio.

Solo asegúrese de elegir un tarjetahabiente que use su crédito de manera responsable. Si constantemente se retrasan en los pagos o agotan sus tarjetas, este comportamiento también se reflejará en su informe de crédito.

Obtener un co-firmante

Si realmente tiene dificultades para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito o un préstamo, puede considerar pedirle a un amigo o familiar solvente que firme su solicitud. Un codeudor con un buen puntaje crediticio puede ayudarlo a calificar para el financiamiento. Solo asegúrese de usar su nuevo crédito de manera responsable: cualquier pago atrasado afectará su puntaje de crédito, así como el de su codeudor.

Solicitar un préstamo de constructor de crédito

Un préstamo de creación de crédito puede ayudar a cualquier persona con crédito bajo o sin crédito a mejorar su puntaje crediticio. Pero, no es un préstamo en el sentido tradicional. En lugar de recibir el dinero por adelantado, el dinero que solicita prestado se mantiene en una cuenta separada. Cada mes realizará pagos para este préstamo y cada mes su prestamista informa su historial de pago a las agencias de crédito. No es hasta que se paga el préstamo que usted recibe acceso a los fondos.

El único requisito para un préstamo de generador de crédito es un ingreso estable. No necesita un codeudor o puntaje de crédito mínimo.

Pagará intereses sobre el préstamo y debe cancelarse en un plazo específico, que suele ser de 24 meses o menos. Algunos préstamos de creación de crédito ganan intereses mientras el dinero está en una cuenta, pero la cantidad nunca es mayor que la cantidad que pagará en intereses.

Haga que sus facturas se agreguen a su informe de crédito

Las facturas como el alquiler y los servicios públicos también se pueden agregar a su informe de crédito a través de terceros por una tarifa mensual. Hay algunas empresas que hacen esto, como LevelCredit, Rental Kharma, RentTrack y PayYourRent. Cada compañía cobra una cantidad diferente y ofrece un servicio ligeramente diferente, así que investiga un poco antes de decidir cuál quieres. Solo asegúrese de que sus pagos de servicios públicos estén a tiempo, de lo contrario podría terminar empeorando su crédito.

Experian también ofrece informes de facturas a través de un servicio llamado Experian Boost y es 100 % gratuito. El inconveniente es que Experian Boost solo afectará su puntaje de crédito de Experian. No afectará sus puntajes de TransUnion o Equifax. Sin embargo, el salto que podría ver en su puntaje de crédito de Experian podría ocurrir el mismo día.

Cómo crear crédito una vez que tenga un historial de crédito

Una vez que haya obtenido acceso a las cuentas de crédito, siga estas estrategias para mejorar aún más su puntaje de crédito.

Solicitar una nueva tarjeta de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito que está utilizando de manera responsable, agregar otra tarjeta de crédito podría mejorar aún más su puntaje de crédito.

Cuando solicite una nueva tarjeta, verá que su puntaje de crédito se reduce en aproximadamente cinco puntos debido a la verificación de crédito. Pero, si lo aprueban, su nueva línea de crédito disponible debería aumentar su tasa de utilización, uno de los factores que determinan su puntaje de crédito, y ayudar a mejorar su crédito.

No recomendamos abrir demasiadas cuentas en poco tiempo. Esto puede hacer que su puntaje baje debido a consultas difíciles y podría indicarles a los prestamistas que tiene problemas financieros y es posible que no pueda pagar sus deudas en un futuro cercano.

Solicitar un aumento del límite de crédito

De manera similar a abrir una nueva tarjeta de crédito, solicitar un límite de crédito en un aumento de tarjeta existente mejorará su tasa de utilización, lo que generalmente aumenta su puntaje. Debería poder solicitar un aumento en línea, pero también puede llamar a su compañía de tarjeta de crédito para preguntar. Lo mejor es hacer esto una vez que haya demostrado un patrón de uso de crédito saludable (pagos a tiempo durante al menos seis meses) para aumentar sus posibilidades de ser aprobado para una línea de crédito más alta.

Pagar saldos en su totalidad cada mes

Mantenga su deuda baja y su crédito disponible alto para aumentar su puntaje. La mejor manera de hacerlo es liquidar el saldo total de su tarjeta todos los meses. Para asegurarse de que esto suceda, solo cargue lo que pueda pagar antes de la fecha de pago.

También desea asegurarse de que está pagando a tiempo para evitar que lo pidan por un pago atrasado e incurrir en cargos por pagos atrasados. Inscribirse en AutoPay es una manera fácil de asegurarse de no perder nunca un pago.

Cree, o reconstruya, su crédito rápidamente

Cuando se trata de generar crédito rápidamente, las cosas clave que debe recordar son pagar su deuda, hacer sus pagos a tiempo y solicitar periódicamente un aumento de la línea de crédito. Haz estas tres cosas y, con el tiempo, tu puntaje llegará a un punto en el que no tendrás que pensar más en ello.

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*Toda la información sobre la tarjeta de crédito garantizada de BankAmericard ha sido recopilada de forma independiente por 2ktechnology y no ha sido revisada por el emisor.

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