Millones no pueden pagar sus préstamos para automóviles. Esto es lo que debes hacer si eres uno de ellos

Si se saltó uno o dos pagos del automóvil recientemente, o si le preocupa que pueda perder uno próximo, no está solo. Debido a la recesión del coronavirus y los niveles récord de desempleo, más del 7% de todos los préstamos para automóviles en los EE. UU. se encuentran actualmente en algún tipo de programa de aplazamiento, según datos recientes publicados por la agencia de informes crediticios TransUnion.

Por lo general, la falta de pago de un automóvil puede dañar su puntaje de crédito o incluso hacer que el banco recupere la posesión de su vehículo. Sin embargo, a raíz de la reciente crisis económica provocada por la pandemia del coronavirus, la mayoría de los prestamistas han simplificado sus programas de dificultades financieras y están dispuestos a ser un poco indulgentes si solo pide ayuda.

Pero al igual que la ayuda disponible con los pagos de alquiler y los beneficios de desempleo, tiene que preguntar. Lo peor que puede hacer es ignorar el problema y asumir que se solucionará por sí solo. (Desplácese hasta el final para saber qué más no debe hacer).

Aquí hay un vistazo a la información y los recursos más actualizados que pudimos encontrar para ayudarlo a lidiar con el pago de su automóvil. Continuaremos actualizando esta historia a medida que surjan nuevos detalles.

Primero, vea qué asistencia tiene para ofrecer su prestamista

Querrá saber qué tipos de programas puede tener a su disposición su banco, cooperativa de crédito u otro proveedor de préstamos para automóviles. Además, si hay alguna ley estatal que pueda ofrecer alguna protección contra la recuperación, también querrá conocerla.

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Estos son los recursos más completos que hemos podido encontrar para ayudar con ambos. (Si no ve a su prestamista en ninguna de esas listas, intente comunicarse con la empresa directamente a través de su sitio web o aplicación).

  • Si financió su automóvil a través del concesionario, el editor de la guía de revisión y precios de automóvilesEdmunds ha compilado una lista de todos los principales fabricantes y sus programas de alivio del coronavirus aquí.
  • ¿Alquilas tu vehículo? Edmunds también tiene una lista separada para usted.
  • La lista más exhaustiva que encontramos de bancos y otras instituciones financieras, grandes y pequeñas, que han anunciado públicamente programas de alivio del coronavirus es de la Asociación de Banqueros Estadounidenses, un grupo comercial bancario. Su directorio actualizado está disponible aquí.
  • El Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización sin fines de lucro de servicios legales y defensa del consumidor, tiene una lista actualizada de las diversas protecciones contra la recuperación relacionadas con el coronavirus aprobadas por varios estados aquí.
  • Una lista más amplia de todas las leyes y órdenes ejecutivas estatales sobre coronavirus está disponible aquí, compilada por la enciclopedia digital del sitio web de política y elecciones estadounidenses Ballotpedia.
  • El sitio hermano de 2ktechnology, Roadshow, también detalla los programas de alivio para los préstamos existentes, así como los programas de incentivos para automóviles nuevos con varios fabricantes de automóviles.

La mayoría de los repos ocurren después de dos o tres meses sin pagos

Si se atrasó (o cree que se atrasará) en el pago de su automóvil durante 90 días o más, es muy posible que corra el riesgo de que le embarguen su automóvil. Su prestamista puede ser más indulgente si nunca antes se ha atrasado en un pago, pero cuanto más a menudo se haya atrasado en el pasado, antes podrían intentar la recuperación.

Sin embargo, una forma de evitar esto es un programa de aplazamiento o indulgencia.

¿Qué son los programas de aplazamiento de préstamos para automóviles y cómo funcionan?

En circunstancias normales, la mayoría de los prestamistas informarán un pago atrasado a las agencias de crédito una vez que tenga al menos 30 días de retraso y, por lo general, vendrán a retirar su vehículo después de que haya incumplido tres o más pagos seguidos.

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Un aplazamiento o indulgencia le permite omitir entre uno y tres pagos sin recargos ni multas. Después de que termine el período de aplazamiento, su pago mensual aumentará ligeramente o su préstamo se extenderá por aproximadamente la misma cantidad de tiempo que el aplazamiento.

En el lado negativo, los intereses seguirán acumulándose durante los meses en que omita su pago, por lo que terminará pagando más por su vehículo a largo plazo. Pero en el lado positivo, sus pagos atrasados ​​no aparecerán como marcas negativas en su informe de crédito, por lo que su puntaje de crédito no debería verse afectado.

Cómo hablar con su banco sobre sus opciones

La mayoría de los programas de los prestamistas se han simplificado para que sea bastante sencillo solicitarlos. Complete un formulario, posiblemente adjunte alguna documentación (carta de terminación, aviso de despido, etc.), envíelo a su prestamista y espere una confirmación de aprobación. Si su banco no lo tiene configurado tan fácilmente y no tiene idea de por dónde empezar, el sitio web de servicios legales DoNotPay tiene un chatbot que puede ayudarlo a redactar una carta para su prestamista.

Dicho esto, probablemente puedas manejar esto por tu cuenta. Simplemente sea honesto y comunicativo acerca de su situación y realista acerca de cuánto tiempo necesitará para recuperarse. En términos generales, los bancos prefieren trabajar con usted y retenerlo como cliente que dejarlo varado sin un vehículo.

¿Qué sucede normalmente cuando se pierde el pago de un automóvil?

En la mayoría de los estados, un prestamista, como su banco, puede iniciar el proceso de reposesión el día después de que no haya realizado un solo pago, pero la mayoría de las empresas otorgan a sus clientes un período de gracia. A menudo, el prestamista ni siquiera cobra un cargo por pago atrasado hasta que el pago se atrasa al menos 10 días, y la mayoría no lo informa a las tres principales agencias de crédito hasta que se atrasa más de 30 días.

Si pasa de los 30 días de morosidad, y especialmente si también se atrasa en los próximos dos pagos en su ciclo de préstamo, ahí es donde comienza a entrar en territorio de recuperación o repo.

Cómo funciona la recuperación

En la mayoría de los casos, su prestamista contratará a una agencia externa que se especializa en embargos. Esa empresa usará cualquier información que pueda obtener (las direcciones de su casa y de su trabajo, por ejemplo) para rastrear el vehículo y remolcarlo a un lote seguro, generalmente cerrado. No necesita las llaves de su coche para llevar su coche.

La compañía de repo luego le cobrará a su banco por remolcar el vehículo, así como una tarifa diaria de almacenamiento, generalmente alrededor de $ 25 a $ 75 por día. A menos que haya dejado las llaves en el automóvil, la compañía de repos también contratará a un cerrajero para que haga un nuevo juego de llaves y luego le cobrará a su banco por ese servicio también. Cuando todo esté dicho y hecho, deberá entre unos pocos cientos y más de mil dólares en cargos, de los cuales seguirá siendo responsable ya sea que saque su automóvil del repositorio o no.

¿Las empresas de recuperación de automóviles están abiertas en este momento?

La industria de recuperación de automóviles nunca se dio cuenta si las empresas de repos, muchas de las cuales despidieron a docenas de empleados al principio de la pandemia, podían operar en áreas bajo estrictas órdenes de refugio en el lugar. La Asociación de Profesionales de Crédito y Cobro, un grupo de cabildeo para los cobradores de deudas, ha argumentado que el cobro de deudas es un servicio esencial, pero los legisladores aún no se han pronunciado.

Sin embargo, dado que la mayoría de las ciudades de EE. UU. están muy avanzadas en el proceso de reapertura y las órdenes de cierre de negocios no esenciales se han levantado en su mayoría, probablemente pueda apostar a que las empresas de repos estarán en funcionamiento tan pronto como sea posible.

Tus derechos frente a los derechos del banco

En casi todos los casos, su banco no necesita una orden judicial para intentar recuperar su automóvil. Puede ver una lista de las leyes de recuperación de automóviles específicas de cada estado aquí, pero en términos generales, su institución crediticia (o una empresa que contrate) tiene derecho a ingresar a su propiedad y tomar el automóvil siempre que nadie cometa una «violación de la paz.»

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Eso significa que sus representantes no pueden irrumpir en un garaje cerrado, a través de una puerta cerrada ni usar la fuerza física contra usted o su propiedad para tomar posesión de su vehículo. Sin embargo, pueden seguirlo al trabajo, por ejemplo, o al supermercado, y esperar hasta que deje su automóvil desatendido.

Cómo sacar su automóvil del repositorio y qué sucede si no lo hace

¿Qué sucede si es demasiado tarde y su automóvil ya ha sido reembolsado? Muchos estados tienen leyes en los libros sobre cuánto tiempo y bajo qué condiciones los prestamistas deben permitirle la oportunidad de recuperar su vehículo, pero los términos no son exactamente favorables, especialmente si se encuentra en el tipo de situación financiera que condujo a repo en primer lugar.

En general, la ley solo obliga a los prestamistas a liberar su automóvil si paga el préstamo más los cargos de remolque y almacenamiento que se hayan acumulado. En la práctica, sin embargo, la mayoría de los prestamistas están dispuestos a devolverle su automóvil si al menos puede ponerse al día con sus pagos atrasados ​​(y, por supuesto, incluso con la compañía de repo también).

Si deja su vehículo en repo, ya sea porque no puede permitirse el lujo de sacarlo o simplemente decide que no vale la pena, todavía no está completamente libre de culpa. El banco probablemente subastará su automóvil al mejor postor y luego aplicará los ingresos de esa venta a su saldo restante, incluidos los cargos de recuperación. Si eso no cubre toda su deuda, el banco puede perseguirlo por el resto, incluso entregar su cuenta a una agencia de cobranza e informar la morosidad a las agencias de crédito.

También tiene algunas opciones de comodines

Si corre el riesgo de que le embarguen su automóvil o camión, hay otras opciones disponibles además del aplazamiento, pero ninguna tan simple o fácil. Podría hacer lo que se llama una «recuperación voluntaria», donde se comunica con su prestamista e indica su deseo de entregarle su vehículo. Su crédito se verá afectado y usted será responsable de cualquier deuda pendiente que el banco no recupere en la subasta, pero el impacto general tanto en su puntaje crediticio como en su bolsillo será menor que si esperara a que el banco recupere su automóvil por la fuerza. .

Puede refinanciar su automóvil por un plazo de préstamo más largo con un pago mensual más bajo, pero eso solo funcionará si ya ha pagado una cantidad sustancial del capital. Si solo ha tenido su préstamo de automóvil durante uno o dos años, es posible que aún deba más de lo que vale. Además, su crédito debe ser lo suficientemente bueno para que un banco suscriba un nuevo préstamo para usted, lo que puede o no ser el caso.

También podría tratar de vender su automóvil en el mercado abierto, o cambiarlo por algo menos costoso, pero nuevamente, con la economía ahora en una recesión total, ninguna de estas opciones parece muy convincente.

Lo que absolutamente no debes hacer

Hagas lo que hagas, no trates de esconder tu auto de tu banco o de la compañía de repos. Por un lado, probablemente no los vencerás en su propio juego, y cuanto más tardes en encontrarlo (y más difícil lo hagas), más te cobrarán por sus servicios al final. .

Y no deje de pagar su préstamo y espere lo mejor. Ya sea que los legisladores decidan o no que la industria de los reportos realiza una función «esencial», o si el hombre de los reportos tiene que esperar un tratamiento o una vacuna como el resto de nosotros antes de volver al trabajo, eventualmente su delincuencia lo alcanzará. Con los bancos demostrando cierta compasión en este momento por aquellos que han sufrido dificultades financieras, también podría aprovechar uno de sus programas de ayuda mientras pueda.

Lo más probable es que si le preocupa hacer el pago de su automóvil, también tenga otras facturas que lo mantengan despierto por la noche. Esto es lo que necesita saber sobre el alivio del alquiler durante la pandemia, así como qué asistencia está disponible si tiene una hipoteca. Para impuestos, tarjetas de crédito y todo lo demás, esto es otra ayuda financiera disponible.

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