¿Qué son los chips de tarjetas de crédito y son más seguros?

Es posible que haya notado que la mayoría de los lectores de tarjetas en su supermercado o tienda minorista local le piden que inserte, en lugar de deslizar, una tarjeta de crédito ahora. Muchos minoristas y empresas también ofrecen pagos sin contacto, lo que implica tocar su tarjeta en un lector para completar una transacción. A medida que los chips de tarjetas de crédito se vuelven más comunes, los días de deslizar pronto pueden terminar.

Conocidas como tarjetas con chip EMV o tarjetas con chip y PIN, estas tarjetas están integradas con un pequeño microchip de color dorado o plateado para administrar sus transacciones de manera segura. La seguridad integrada en este chip dificulta la copia de la información almacenada en la tarjeta de crédito, ofreciendo una alternativa más segura a las tarjetas magnéticas tradicionales. De hecho, las tarjetas de crédito con chips han reducido el fraude de pagos falsificados con tarjeta presente en un 76 % entre 2022 y 2022, según Visa.

Probablemente ya tenga al menos una tarjeta con chip, si no más. Si no lo hace, puede solicitar a los emisores de su tarjeta de crédito que reemplacen sus tarjetas de banda magnética con tarjetas con chip y PIN.

¿Qué son los chips EMV?

EMV significa Europay, Visa y Mastercard. Aunque las empresas estadounidenses suelen adoptar la tecnología antes que el resto del mundo, los chips EMV se utilizaron por primera vez en Europa a principios de 1986, y las tarjetas de crédito con chips no despegaron en los EE. UU. hasta mediados de la década de 2022.

Eso se debe en gran parte a que Mastercard y Visa establecieron como fecha límite el 1 de octubre de 2022 para que todos los emisores de tarjetas de crédito de EE. UU. reemplacen las tarjetas de banda magnética con chips de tarjetas de crédito. Como incentivo para la transición a las tarjetas con chip EMV, la responsabilidad por fraude pasaría al banco o comerciante que no haya realizado el cambio para esa fecha. A fines de 2022, casi el 73 % de todas las transacciones con tarjeta realizadas en EE. UU. utilizaron la tecnología de chip EMV, y el 75 % de las tiendas de EE. UU. aceptaban tarjetas de crédito con chip. (A modo de comparación, más del 99% de las transacciones en Europeanare con tarjetas con chip).

EMV se ha convertido en un estándar global en más de 80 países, según Jason Bohrer, director ejecutivo del US Payments Forum, una organización sin fines de lucro que apoya a la industria de pagos. “El estándar define cómo se autentican las tarjetas usando criptogramas, datos de transacciones únicos y otras técnicas para proteger contra tarjetas falsificadas”, dijo Bohrer. “También define otras prácticas de seguridad, como la forma en que se verifican los titulares de tarjetas y se autorizan las transacciones”.

¿Cómo funcionan los chips de las tarjetas de crédito?

Para usar una tarjeta con chip, inserte su tarjeta en un lector de tarjetas (a menudo denominado «sumergir» su tarjeta) y luego siga las instrucciones para completar la transacción.

Según Bohrer, la forma en que las tarjetas con chip protegen la información de las transacciones dificulta que los ladrones roben o falsifiquen las tarjetas. Con cada transacción, la tarjeta con chip crea una clave única, por lo que incluso si un ladrón roba esa clave, es válida solo para esa transacción. “Las transacciones con tarjeta con chip brindan seguridad avanzada en la tienda y en el cajero automático al hacer que cada transacción sea única. Y si los datos de la tarjeta y el código de un solo uso son robados, la información no puede usarse para crear tarjetas falsificadas y cometer fraude”, explicó.

Tipos de tarjetas EMV

Las tarjetas EMV venían originalmente en dos estilos: chip y firma, o chip y PIN.

Como puede adivinar, el método de chip y firma requería que firmara para autorizar la transacción. Las tarjetas con chip y PIN agregaron una capa adicional de seguridad al solicitarle que ingrese un código PIN para verificar su identidad. Eso hace que el método de chip y PIN sea el más seguro de los dos, ya que se pueden falsificar las firmas.

Sin embargo, las tarjetas EMV con chip y firma a menudo ya no requieren una firma. Las compañías de tarjetas de crédito usaban anteriormente su firma para confirmar su identidad, lo cual era útil si le robaban la tarjeta. Sin embargo, ahora puede congelar su tarjeta si la pierde o se la roban, y los lectores electrónicos de tarjetas pueden reconocer si una tarjeta ha sido congelada o reportada como robada. Aún puede firmar cuando usa una tarjeta con chip según las políticas del comerciante o la tecnología del punto de venta. También puede firmar cuando cena en restaurantes para poder agregar una propina a su total.

Cómo protegerse del fraude con tarjetas de crédito

Si bien las tarjetas de crédito con chip han causado una caída significativa en el fraude, no son completamente infalibles. Para mantenerse seguros, los titulares de tarjetas deben tomar medidas para protegerse contra el fraude con tarjetas de varias maneras.

Primero, solicite una tarjeta con chip y PIN

Si aún no tiene una tarjeta de crédito con chip y PIN, vea si puede solicitar una a la compañía de su tarjeta de crédito. Si la compañía de su tarjeta de crédito no puede proporcionarle una, considere usar una tarjeta de crédito diferente con mayor seguridad.

No entregues tu tarjeta

Las tarjetas con chip EMV son más seguras porque no es necesario entregar la tarjeta de crédito con chip al cajero. Inserte la tarjeta de crédito usted mismo en el lector de tarjetas y siga las indicaciones para completar la venta mientras mantiene su tarjeta en su poder.

Evite deslizar

A fines de 2022, casi las tres cuartas partes de todas las transacciones con tarjeta de crédito en los EE. UU. usaron tarjetas con chip EMV. Sin embargo, es posible que se encuentre con una empresa que se niega a pasarse a los lectores de tarjetas con chip. Si puede evitarlo, evite los lectores de tarjetas que requieren que pase el dedo en lugar de insertar o sumergir su tarjeta en el lector.

Si no tiene otra opción, inspeccione cuidadosamente el lector de tarjetas. El skimming es un peligro asociado con las tarjetas de banda magnética en el que los ladrones colocan un lector de tarjetas fraudulento sobre uno legítimo para robar la información de su banda magnética y luego duplicarla. Si el lector de tarjetas, como uno en una bomba de gasolina o cajero automático, se ve flojo o mal anclado, o como si hubiera sido manipulado, no lo pase.

Ordenar un congelamiento de crédito en caso de robo de identidad

Si le preocupa que le hayan robado su información personal y financiera de sus tarjetas, puede tomar otro paso para proteger su privacidad al congelar su crédito. Cuando congela su crédito, los acreedores, las empresas y las personas no podrán ver su archivo de crédito ni abrir una nueva línea de crédito a su nombre. Congelar tu crédito es gratis. Además, puede congelar y descongelar su crédito por períodos de tiempo establecidos para permitir (o bloquear) el acceso a sus informes de crédito. También puede elegir que su crédito sea monitoreado y recibir alertas si alguien intenta usar su información de manera fraudulenta.

¿Todos los minoristas aceptan tarjetas EMV?

Si bien la mayoría de los minoristas usan lectores de tarjetas EMV, algunos tipos de negocios tardan en cambiar y siguen siendo vulnerables al fraude con tarjetas debido al robo de tarjetas.

Por ejemplo, en las gasolineras, cambiar a terminales compatibles con EMV puede resultar costoso porque el lector de tarjetas está integrado en el propio surtidor de gasolina. Debido a las adiciones, las compañías de tarjetas de crédito dieron a las gasolineras y tiendas de conveniencia un plazo de abril de 2022 para cumplir. Sin embargo, menos de la mitad llegó a la fecha límite de abril, a pesar de que ahora la responsabilidad ha pasado de los emisores de tarjetas a ellos.

Transacciones sin contacto

Las tarjetas con chip aún pueden parecer relativamente recientes en los EE. UU., y el siguiente paso para usarlas ya está aquí: los pagos sin contacto. Esto implica tocar su tarjeta (o teléfono o reloj inteligente) en un lector para completar una transacción.

Este nuevo método de pago utiliza NFC, o comunicación de campo cercano, para comunicarse con un lector a un par de pulgadas de distancia. Los chips EMV se pueden leer sin tener que sumergirlos en un lector de tarjetas de crédito con tecnología NFC. Apple Pay es otro buen ejemplo de NFC en funcionamiento. Utiliza el código de acceso, el reconocimiento facial o la identificación del lector de huellas dactilares de su teléfono para asegurar la transacción.

Inmersión o sin contacto: ¿Qué es más seguro?

Debido a que tanto sumergir su tarjeta con chip en un lector como tocar su tarjeta con chip utilizan las mismas protecciones de seguridad EMV subyacentes, ambas son formas seguras de realizar una transacción.

Según Bohrer, ya sea que realice transacciones en persona mediante inmersión o tapping, ya ha reducido significativamente la probabilidad de fraude con tarjetas. “Todos los pagos EMV, ya sea sin contacto o con contacto, son seguros”, dijo.

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