Todo lo que necesita saber sobre la refinanciación con retiro de efectivo

Lo que una vez fue la casa de sus sueños ahora necesita algunas actualizaciones importantes. No puedes soportar otro día en esa cocina sucia y anticuada llena de electrodomésticos viejos que no funcionan. Pero, ¿cómo pagar una renovación importante además del pago mensual de la hipoteca y todo lo demás? Una refinanciación con retiro de efectivo podría ser la respuesta.

En el refinanciamiento con retiro de efectivo, paga y reemplaza su hipoteca actual por una hipoteca nueva y más grande. La diferencia entre los montos de la hipoteca anterior y la nueva, menos los costos de cierre, la recibe usted, en efectivo.

Para calificar, debe tener capital: esa es la diferencia entre el valor de su casa y cuánto debe en su hipoteca. La equidad es contra lo que está tomando prestado. Pero hay pros y contras, y riesgos involucrados. Siga leyendo para obtener más información sobre el financiamiento con retiro de efectivo y si es la opción adecuada para usted.

¿Qué es una refinanciación con retiro de efectivo?

El refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción de préstamo para los propietarios que desean sacar provecho del capital que han invertido en su propiedad. A diferencia del refinanciamiento tradicional en el que su nuevo préstamo reemplaza su hipoteca con un préstamo del mismo monto, un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca actual con un préstamo más grande. La mayoría de los prestamistas permitirán que los propietarios tomen prestado hasta aproximadamente el 80% del capital de su vivienda. La diferencia se le devolverá en efectivo y puede usar la suma global de la forma que elija, incluso para mejoras en el hogar e incluso para la consolidación de deudas.

Por ejemplo, supongamos que su casa está valuada en $300,000 y todavía debe $100,000 en su hipoteca; la diferencia de $200,000 es su capital. Si opta por un refinanciamiento con retiro de efectivo, los prestamistas generalmente requieren que mantenga el 20% del capital de su vivienda, o $60,000 en este caso. Podría retirar hasta $140,000 para usar en esa nueva cocina.

Antes de hacer una refinanciación de retiro de efectivo

  • Verifique los requisitos de refinanciamiento con retiro de efectivo de cada prestamista, ya que difieren según la institución. Por ejemplo, algunos prestamistas le permitirán pedir prestado solo hasta el 80 % del capital de su vivienda, mientras que otros le permitirán pedir prestado hasta el 90 %.
  • Asegúrese de tener al menos el 20 % del capital de su casa, ya que este suele ser el porcentaje que requieren los prestamistas antes de considerarlo para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
  • Lleve su puntaje crediticio a un buen lugar, preferiblemente por encima de 670. Los prestamistas considerarán su historial crediticio, puntaje y relación deuda-ingreso. También revisarán su empleo y cuánto tiempo ha vivido en su casa.

Beneficios de la refinanciación con retiro de efectivo

Si bien el refinanciamiento con retiro de efectivo no es para todos, estas son algunas de las posibles ventajas.

Puede ayudarlo a consolidar y pagar deudas : puede usar la diferencia que le pagan de su nuevo préstamo hipotecario para pagar su deuda o transferir su deuda a una cuenta con una tasa de interés baja. Al pagar su deuda, también podría mejorar su puntaje crediticio.

Le ayuda a realizar mejoras en el hogar : use el dinero en efectivo para renovar finalmente su cocina, construir una adición o tal vez rehacer su terraza. Al invertir en su casa, está aumentando el valor de su hogar.

Podría obtener una exención fiscal : el refinanciamiento con retiro de efectivo podría calificarlo para una deducción de intereses hipotecarios, una exención fiscal que le permite reducir la cantidad que paga en impuestos en función de la cantidad de intereses hipotecarios que ha pagado por su casa durante ese año.

Podría reducir sus tasas de interés : ya sea que opte por un refinanciamiento tradicional o con retiro de efectivo, debería poder obtener una tasa de interés más baja, especialmente si su nuevo préstamo es mayor que el original. Las tasas de interés de refinanciamiento son generalmente más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito o de los préstamos con garantía hipotecaria. Esto podría terminar ahorrándole miles de dólares a largo plazo.

Desventajas de la refinanciación con retiro de efectivo

Hay desventajas. Aquí hay algunos otros aspectos a considerar antes de comprometerse con un préstamo nuevo y más grande.

Aumenta su riesgo de ejecución hipotecaria : los préstamos hipotecarios están garantizados, lo que significa que están vinculados a una pieza de garantía, es decir, su casa. Si deja de hacer los pagos de su préstamo, podría perder su casa. Es por eso que usar el dinero que recibe de una hipoteca con desembolso de efectivo para pagar un préstamo sin garantía, como una tarjeta de crédito, se considera riesgoso.

Cambiará los términos de su préstamo : debido a que está tomando un nuevo préstamo, lo más probable es que tenga que aceptar nuevos términos para su hipoteca. Querrá verificar las nuevas tasas de interés, las tarifas y la duración del plazo antes de aceptar el préstamo.

Podría estar pagando un seguro hipotecario privado : si pide prestado más del 80 % del capital de su vivienda, es posible que deba pagar el PMI, que solo se sumará a sus gastos. El PMI puede costarte entre el 0,55 % y el 2,25 % de tu nueva hipoteca.

Pagará los costos de cierre : Al igual que cuando compró su casa, deberá pagar los costos de cierre cuando la refinancie. Esto es típicamente del 2% al 5% de su hipoteca total.

Alternativas a la refinanciación con retiro de efectivo

HELOC

Una HELOC, o una línea de crédito con garantía hipotecaria, ofrece a los propietarios préstamos separados con crédito renovable en lugar de un préstamo grande. Sin embargo, aún tendrá que pagar los costos de cierre de una HELOC y su casa aún se utilizará como garantía.

Préstamo personal

Ir con un préstamo personal es otra ruta para acceder al dinero para sus proyectos de mejoras para el hogar, con la ventaja adicional de no tener que usar su casa como garantía. Pero debido a que es un préstamo sin garantía, tendrá tasas de interés mucho más altas que las que encontrará con el refinanciamiento con retiro de efectivo.

Hipoteca inversa

Si tiene 62 años o más y quiere hacer mejoras en su hogar, puede solicitar una hipoteca inversa para financiar esas actualizaciones. Una hipoteca inversa le permite sacar provecho del capital de su vivienda y lo libera de los pagos mensuales de la hipoteca. Pero consume su capital, lo que significa menos activos para usted y sus herederos. Y la cantidad prestada deberá devolverse cuando el propietario se mude de la casa, venda la propiedad o muera.

Préstamo con garantía hipotecaria

Al igual que el refinanciamiento con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria le brindan una suma global de efectivo. Los préstamos con garantía hipotecaria no alterarán los términos de su préstamo, a diferencia de un refinanciamiento con retiro de efectivo, y la tasa de interés es fija. Pero como es una segunda hipoteca, con un pago separado, esa tasa de interés tiende a ser mucho más alta que una primera hipoteca.

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